15.06.2011

Печать

Условия и некоторые особенности заключения кредитного договора

kredit_1Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются: открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П.
Счет по учет у ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными и нарушают права потребителей – заемщиков.
Кроме того, мировыми судьями и федеральными судами (в зависимости от цены иска и предъявляемых требований) рассматриваются иные дела по искам граждан к банкам. Так, признаются противоправными действия банка по включению в договоры на оказание финансовых услуг условий, ущемляющих права потребителей.
Это:
  • условия об обязанности открытия потребителем ссудного счета для получения кредита и оплаты комиссии за открытие ссудного счета;
  • условия о предоставлении кредита только безналичным путем;
  • условия об обязательном страховании в пользу кредитора до получения кредита в страховой компании жизни и риска потери трудоспособности Заемщика;
  • условия о проведении обязательного страхования только в страховых компаниях уполномоченных Банком либо утвержденных Банком, либо рекомендуемых Банком;
  • условие о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита;
  • условия о возможности изменения Банком в одностороннем порядке очередности погашения задолженности;
  • условий об обязании заемщика уплачивать банку проценты, начисляемые на сумму просроченной задолженности, в размере удвоенной процентной ставки по кредиту;
  • условия о возможности изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита.
kredit_2Удовлетворяя исковые требования, суд указывает, что в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, удовлетворяя исковые требования граждан судом взыскиваются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), размер которых определяется исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

 

 

*Примечание:
При копировании статьи обязательна установка прямой ссылки на сайт http://pravo-rk.ru